Renta går opp: dette koster det, og dette kan du gjøre

En tommelfingerregel: 1 prosentpoeng høyere rente koster rundt 10 000 kr mer i renter det første året for hver million du har i lån. Du får fradrag for 22 prosent av rentene, så etter skatt blir det rundt 7 800 kr. En økning på 0,25 prosentpoeng koster altså rundt 2 500 kr i året per million, eller rundt 1 950 kr etter fradraget.

Tabellen viser et annuitetslån på 3 000 000 kr over 25 år med 5,25 prosent rente som utgangspunkt. Det er omtrent snittrenta på boliglån i dag, ifølge SSB.

Terminbeløpet øker mindre enn rentene, fordi nedbetalingstiden er den samme. En større del av hvert terminbeløp går til renter og en mindre del til avdrag, så lånet blir betalt ned litt saktere. Vil du regne på ditt eget lån, kan du bruke lånekalkulatoren.

Det er banken som bestemmer renta på boliglånet, ikke Norges Bank. Etter finansavtaleloven kan en renteøkning på et lån du allerede har, tidligst gjelde to måneder etter at du har fått varsel, og banken må begrunne den. Derfor merker de fleste økningen etter rentemøtet i september først mot slutten av november. En rentenedgang kan gjelde med en gang.

Bruk de to månedene. Legg det nye terminbeløpet inn i budsjettet fra perioden det gjelder, og prut på renta før økningen kommer. Da vet du hva du har å rutte med når det høyere terminbeløpet trekkes, rett før jul.

Dette er ofte det som gir mest. Kunder som har vært lenge i banken, betaler i snitt 0,2 prosentpoeng mer enn nye kunder, ifølge Forbrukerrådet. Med 4 000 000 kr i lån sparer du 20 000 kr i året på å få renta ned med 0,5 prosentpoeng. Banken må heller ikke sette opp renta bare fordi Norges Bank gjør det.

Sjekk hva andre banker tilbyr på Finansportalen, og be banken din om å matche det beste tilbudet. Har boligen steget i verdi, kan en ny verdivurdering gi lavere belåningsgrad og bedre rente. Sier banken nei, kan du flytte lånet. Tinglysing av det nye pantedokumentet koster 545 kr, det gamle slettes gratis, og den nye banken ordner det meste. Spør om etableringsgebyr, og om det blir overkurs hvis du har fastrente.

Har inntekten gått ned siden du tok opp lånet, kan en annen bank likevel ta over lånet. Utlånsforskriften lar banken refinansiere uten de vanlige kravene, så lenge lånet ikke blir større, har pant i samme bolig, ikke får lengre nedbetalingstid og ikke får lavere avdrag.

Kredittkort har gjerne over 20 prosent rente, og mange forbrukslån ligger godt over 10 prosent. 100 000 kr på et kredittkort med 21 prosent rente koster 21 000 kr i året i renter, mot rundt 5 300 kr med boliglånsrente. Se hva du har i Gjeldsregisteret, og betal ned den dyreste gjelden først. Slik betaler du ned gjeld.

Å samle forbrukslån i boliglånet gir lavere rente, men banken må godkjenne det, og det lønner seg bare hvis du fortsetter å betale ned like raskt. Betaler du ned 100 000 kr over 25 år med 5,3 prosent rente, blir det rundt 80 000 kr i renter til sammen. Betaler du ned det samme over tre år med 21 prosent rente, blir det rundt 36 000 kr.

Rentefradraget gir deg 22 prosent av renteøkningen tilbake, men står renteutgiftene for lavt i skattekortet, får du pengene først i skatteoppgjøret neste år. Da skattekortene for 2026 ble laget, regnet Skatteetaten med at renteutgiftene skulle gå ned med 7 prosent. Blir rentene dine høyere enn skattekortet regner med, trekkes du for mye skatt hver måned.

Legg sammen rentene du har betalt hittil i år og det du regner med å betale resten av året, og skriv summen inn under gjeldsrenter når du endrer skattekortet. Arbeidsgiveren henter det nye skattekortet automatisk. Det gjør ikke lånet billigere, men du får fradraget hver måned i stedet for neste år. Har du betalt ned lån, gjelder det motsatte: står fradraget for høyt, får du restskatt.

Når renta stiger, er det fristende å betale ekstra på lånet. Gjør det først når du har en buffer. Det du betaler inn på lånet, kan du ikke ta ut igjen hvis bilen ryker eller inntekten faller, og det er ikke sikkert banken lar deg låne det på nytt. Slik bygger du opp en buffer.

Har du bufferen på plass, er regelen enkel. Renter du betaler og renter du får, regnes begge med 22 prosent skatt, så ekstra nedbetaling lønner seg når lånerenta er høyere enn sparerenta. Se hvor mye du sparer på å betale ekstra.

Fastrente er en forsikring, ikke en besparelse. I august 2026 var snittrenta på nye fastrentelån 5,35 prosent, mot 5,31 prosent på nye lån med flytende rente, ifølge SSB. Fastrenta tar altså allerede høyde for at renta ventes å gå opp, og du betaler for å vite hva lånet koster.

Det kan passe hvis budsjettet ikke tåler en høyere rente. Men innfrir du lånet før bindingstiden er over, for eksempel fordi du selger boligen eller vil betale ekstra, kan det koste overkurs hvis rentene har falt.

Lengre nedbetalingstid gir lavere terminbeløp, men mer renter til sammen. Et lån på 3 000 000 kr med 5,5 prosent rente koster 18 423 kr i måneden over 25 år og 17 034 kr over 30 år. Du får 1 389 kr mer å rutte med hver måned, men betaler rundt 605 000 kr mer i renter.

Avdragsfrihet betyr at du bare betaler renter en periode. På det samme lånet blir det 13 750 kr i måneden, men lånet blir ikke mindre. Er lånet over 60 prosent av boligverdien, skal banken etter utlånsforskriften kreve avdrag, men den kan gi utsettelse når betalingsevnen blir midlertidig dårligere.

Begge deler må banken godkjenne, så ta kontakt før du får betalingsproblemer, ikke etter. Trenger du hjelp med budsjett eller gjeld, kan du ringe Navs økonomi- og gjeldsveiledning på 55 55 33 39 på hverdager. Det er gratis.

1. Finn det nye terminbeløpet. Det står i varselet fra banken eller i nettbanken, sammen med datoen den nye renta gjelder fra.
2. Endre planlagt beløp på lånet når økningen kommer. Når perioden der det første høyere terminbeløpet trekkes, begynner, endrer du beløpet på lånekategorien i planen og velger å oppdatere denne perioden også. Starter budsjettet på lønningsdagen, ser du med en gang hvor mye som er igjen til resten av perioden. Slik lager du budsjett fra lønning til lønning.
3. Oppdater renta på lånekategorien. Har du fylt inn restgjeld og rente under Lån på kategorien, viser årsoversikten når lånet er nedbetalt, og hvor mye rente som er igjen.
4. Finn pengene. Se hvilke utgifter som har gått over planen de siste periodene. Der er det ofte lettest å finne de ekstra hundrelappene.