Spare til egenkapital: hvor mye trenger du, og hvor lang tid tar det?

Etter utlånsforskriften kan et boliglån ikke være mer enn 90 prosent av boligens verdi. Resten, minst 10 prosent, må du ha selv. Kravet har vært 10 prosent siden 31. desember 2024. Før det var det 15.

Kjøpesummen er ikke alt. Kjøper du en selveierbolig, betaler du dokumentavgift på 2,5 prosent av boligens verdi når skjøtet tinglyses. I tillegg koster det 545 kr å tinglyse skjøtet og 545 kr å tinglyse pantedokumentet til banken. Begge deler kommer i tillegg til egenkapitalen.

Tabellen gjelder en bolig til 4 000 000 kr. For borettslaget er det totalprisen, med fellesgjelden, som er 4 000 000 kr. Gebyrene i borettslaget er anslaget til SpareBank 1.

I et borettslag består prisen av to deler: det du betaler selgeren, og din andel av fellesgjelden. Utlånsforskriften sier at fellesgjelden skal regnes med når banken ser på hvor mye som er lånt i boligen. Derfor regnes de 10 prosentene av totalprisen.

Koster leiligheten 2 800 000 kr pluss 1 200 000 kr i fellesgjeld, er totalprisen 4 000 000 kr. Da trenger du 400 000 kr i egenkapital og kan låne 2 400 000 kr, fordi fellesgjelden og lånet ditt til sammen ikke kan være mer enn 3 600 000 kr. Høy fellesgjeld gjør altså ikke egenkapitalkravet mindre.

Det avhenger av hva du klarer å sette av hver gang du får lønn. Tabellen viser hvor mange perioder det tar med månedlig lønn, regnet uten renter og uten BSU-fradrag.

Renter og skattefradrag gjør det litt raskere. Er dere to som kjøper sammen og sparer 5 000 kr hver, går det like fort som 10 000 kr for én. Har du allerede noe spart, trekker du det fra før du regner.

Kan du spare i BSU, bør du fylle den først. Du får skattefradrag for det du setter inn, og pengene kan brukes som egenkapital når du kjøper.

Det du sparer ut over BSU, kan stå på en sparekonto med høy rente. Sammenlign rentene, og sjekk om kontoen har begrensninger på uttak eller krever at pengene står en viss tid.

Fond og aksjer kan gi mer over mange år, men verdien kan falle akkurat når du har funnet boligen. Jo nærmere kjøpet du er, jo mer av egenkapitalen bør stå på konto. Dette er ikke investeringsråd. Hvor mye risiko du vil ta, må du vurdere selv.

Egenkapitalen avgjør hvor dyr bolig du kan kjøpe, men bare hvis du også får lån til resten. Kalkulatoren regner ut hvor mye du kan låne med den inntekten og de utgiftene du har.

Samlet gjeld kan ikke være mer enn fem ganger brutto årsinntekt, og du må tåle at renta stiger med 3 prosentpoeng, til minst 7 prosent. All annen gjeld teller med, også studielån, billån, kredittkort og fellesgjeld i borettslag. Les mer om reglene for boliglån.

1. Lag en sparekategori som heter «Egenkapital».
2. Gi kategorien et sparemål med målbeløpet, for eksempel 501 090 kr, og datoen du vil kjøpe innen. Mnthly regner ut hvor mye du må sette av hver periode for å nå målet i tide.
3. Sett det beløpet som standardbeløp i planleggeren, så blir det planlagt i hver nye periode.
4. Før inn det du overfører, både til BSU og til sparekontoen, på den samme kategorien. Da viser fremdriften all egenkapitalen samlet.

Har du spart noe før du begynte med Mnthly, trekker du det fra målbeløpet. Sparer dere sammen, ser dere begge den samme fremdriften i husholdningen.