Lånekalkulator: hvor mye kan du låne?

Skriv inn hva du får utbetalt i måneden, sammen med partneren hvis dere låner sammen, hva du bruker på alt annet enn boliglånet, og hvor mye du vil ha igjen som buffer. Det som blir igjen, er det lånet kan koste i måneden.

Kalkulatoren regner ut hvor stort lån det beløpet betaler ned, både med renta du har skrevet inn og med renta pluss 3 prosentpoeng, men minst 7 prosent. Det siste er stresstesten bankene må gjøre. Så sammenligner den med fem ganger brutto årsinntekt, som er grensen for hvor mye gjeld du kan ha. Det laveste av de to er det anbefalte maksbeløpet.

Har du annen gjeld, som studielån, billån eller kredittkort, regnes den med i gjeldsgrensen. Skriv den inn i feltet for annen gjeld, og ta med avdrag og renter på den i de faste utgiftene. Banken bruker dessuten sine egne satser for hva det koster å leve, så svaret derfra kan bli et annet.

De fleste boliglån er annuitetslån: du betaler det samme hver måned, men i starten går mesteparten til renter. Etter hvert som gjelden går ned, går en større del til avdrag.

Låner du 3 000 000 kr med 5 prosent rente over 25 år, betaler du 17 538 kr i måneden. Til sammen blir det 2 261 310 kr i renter. Det første året går 148 595 kr til renter og bare 61 857 kr til avdrag.

Utlånsforskriften setter disse kravene når du låner med pant i bolig:

• Gjeldsgrad: Samlet gjeld kan ikke være mer enn fem ganger brutto årsinntekt.
• Stresstest: Du må tåle at renta stiger med 3 prosentpoeng, og banken må uansett regne med minst 7 prosent.
• Egenkapital: Lånet kan ikke være mer enn 90 prosent av boligens verdi, så du trenger minst 10 prosent i egenkapital.
• Unntak: Hvert kvartal kan bankene gi lån som ikke oppfyller kravene, for inntil 10 prosent av utlånene, eller 8 prosent i Oslo.

Kravene har vært slik siden 31. desember 2024, da egenkapitalkravet gikk ned fra 15 til 10 prosent.

Det kalkulatoren sier du kan låne, er det største lånet, ikke det lånet du bør ta. Legg terminbeløpet inn som en fast utgift i budsjettet, og se hva som blir igjen til mat, sparing og det uforutsette.

I Mnthly går budsjettet fra lønning til lønning, så lånet trekkes fra den samme lønna som skal betale det. Da ser du med en gang om det går opp, også i månedene med årlige utgifter.